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經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 老盈盈 4月19日，中國(guó)社科院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任楊濤在微眾銀行舉辦的活動(dòng)上表示，加快金融與科技融合符合國(guó)際發(fā)展潮流，是科技推動(dòng)下社會(huì)分工深化的必然趨勢(shì)。他認(rèn)為，金融科技有利于推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展、推進(jìn)科技成果的快速落地，還有助于金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

當(dāng)然，在科技與金融融合的過程中也存在了一些問題及挑戰(zhàn)。楊濤認(rèn)為，一方面是金融科技活動(dòng)倫理風(fēng)險(xiǎn)凸顯，監(jiān)管機(jī)構(gòu)高度關(guān)注金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題，具體包括個(gè)人隱私保護(hù)問題，過度負(fù)債與過度消費(fèi)問題，算法權(quán)利與算法歧視問題等；二是系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)可能積累，需嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，具體包括金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)中的個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)加大，大型金融機(jī)構(gòu)、中小銀行、平臺(tái)型企業(yè)均面臨風(fēng)險(xiǎn)問題，不同金融機(jī)構(gòu)之間、金融機(jī)構(gòu)與其他非金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)性增加，也使得個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)更容易演變成銀行業(yè)或金融體系的整體風(fēng)險(xiǎn)。

在去年初中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》中，也明確列出了金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中可能存在的各類風(fēng)險(xiǎn)，包括戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)的合規(guī)性、數(shù)字化環(huán)境下的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)及外包風(fēng)險(xiǎn)、模型和算法風(fēng)險(xiǎn)等等。從邊界的角度來看，金融與科技深度融合將導(dǎo)致系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響范圍加大。

因此，楊濤提出了四方面優(yōu)化金融科技治理的重點(diǎn)思路：

首先是優(yōu)化治理機(jī)制，完善適應(yīng)科技與金融融合發(fā)展的監(jiān)管體系。例如可以持續(xù)完善監(jiān)管沙盒機(jī)制，強(qiáng)化監(jiān)管沙盒組織者的資源與能級(jí)，以服務(wù)國(guó)家重大戰(zhàn)略目標(biāo)的主題子沙盒為中心，逐漸實(shí)現(xiàn)沙盒參與主體的多樣化，又例如可以實(shí)施差異化監(jiān)管模式，提升監(jiān)管精確度，鼓勵(lì)第三方科技公司與金融機(jī)構(gòu)規(guī)范合作，運(yùn)用監(jiān)管科技定期檢查發(fā)布合作指南等方式，對(duì)第三方科技公司進(jìn)行科學(xué)監(jiān)管，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)數(shù)據(jù)公司等科技公司探索實(shí)施分層次牌照監(jiān)管模式；

其次，需要明確金融機(jī)構(gòu)的底線與原則，承擔(dān)金融與科技合作的主管主體管理職責(zé)，真正使得金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)外包風(fēng)險(xiǎn)管理的主體責(zé)任。一方面?zhèn)鹘y(tǒng)的外包安全管理要求同樣適用于金融科技公司，另一方面需嚴(yán)格要求金融科技公司遵守金融行業(yè)監(jiān)管要求，如遵守賬戶實(shí)名制，客戶身份驗(yàn)證，產(chǎn)品宣傳銷售，投資者適當(dāng)性管理等方面的技術(shù)要求，以保護(hù)金融客戶的合法權(quán)益；

此外，需要深刻理解金融機(jī)構(gòu)需求與監(jiān)管要求，提高服務(wù)的有效性，以場(chǎng)景金融來突破金融科技應(yīng)用最后一公里?？萍计髽I(yè)與金融機(jī)構(gòu)建立各司其職，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的合作邊界，其中金融機(jī)構(gòu)充分利用資金牌照，風(fēng)險(xiǎn)管理稟賦，而科技公司發(fā)揮數(shù)據(jù)及技術(shù)優(yōu)勢(shì)，各司其職，明晰風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任邊界，共同推進(jìn)金融數(shù)字化進(jìn)程，不斷提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平；

最后，優(yōu)化金融科技治理，要完善金融科技生態(tài)與夯實(shí)基礎(chǔ)要素，推動(dòng)金融科技生態(tài)建設(shè)。金融科技生態(tài)的核心思想是通過合理的機(jī)制安排，促使不同層次的金融科技參與主體合作共贏，協(xié)同創(chuàng)新，通過數(shù)字化手段和工具改善金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升金融服務(wù)實(shí)體的效率，降低成本。

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