撰文 / 周末

編輯 / 孫月

“銀行業(yè)中的小弟”中關(guān)村銀行意外“火”了一把——?jiǎng)傂既∠F(xiàn)金業(yè)務(wù)，央行就要求凡是有實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的銀行，必須辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)，于是，中關(guān)村銀行又宣布取消此前的停辦通知。

與中關(guān)村銀行同樣尷尬的還有另外一家銀行——遼寧振興銀行，這家銀行也宣布將繼續(xù)辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

為何銀行不愛(ài)“錢(qián)”？

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，上述兩家銀行擬取消的現(xiàn)金業(yè)務(wù)，實(shí)際上已經(jīng)成為部分銀行網(wǎng)點(diǎn)的“雞肋”——辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)需要押運(yùn)等不小的成本，而這往往超過(guò)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的收益。

銀行不建議辦銀行卡

在坐落于北京市海淀區(qū)中國(guó)衛(wèi)星通信大廈一層的北京中關(guān)村銀行，《財(cái)經(jīng)天下》周刊發(fā)現(xiàn)，該行營(yíng)業(yè)大廳里面沙發(fā)、軟座、茶幾一應(yīng)俱全，相對(duì)于中農(nóng)工建一般每家網(wǎng)點(diǎn)配置四五個(gè)服務(wù)窗口不同，北京中關(guān)村銀行僅僅開(kāi)設(shè)了兩個(gè)服務(wù)窗口。

與之相對(duì)應(yīng)的是，來(lái)北京中關(guān)村銀行辦理業(yè)務(wù)的人也不多。在半個(gè)多小時(shí)的時(shí)間內(nèi)，僅有一位客戶前來(lái)辦理業(yè)務(wù)。

當(dāng)《財(cái)經(jīng)天下》周刊向該銀行人員咨詢，如何辦一張他們公司的銀行卡存款時(shí)，該工作人員給出建議，他們銀行雖然有存款業(yè)務(wù)，但是不像中農(nóng)工建那樣業(yè)務(wù)較廣，沒(méi)有理財(cái)、沒(méi)有基金，只有純存款。另外，他們銀行只有這一家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，存取款也只有這一個(gè)地方。

同時(shí)，該工作人員還表示，他們當(dāng)前業(yè)務(wù)主要是“對(duì)公業(yè)務(wù)”，就是面向公司客戶辦理開(kāi)戶、存貸等業(yè)務(wù)，但大部分都是線上的。對(duì)于個(gè)人要辦銀行卡存取款業(yè)務(wù)，她表示，現(xiàn)在北京中關(guān)村銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)還在慢慢發(fā)展中，所以他不建議在自家銀行辦理銀行卡。

“如果個(gè)人想要存定期存款的話，可以下載中關(guān)村銀行的APP，直接關(guān)聯(lián)當(dāng)前個(gè)人現(xiàn)有的銀行卡就行，沒(méi)有必要非得辦張中關(guān)村銀行的實(shí)體卡。”該工作人員向《財(cái)經(jīng)天下》周刊建議。

為何要退出現(xiàn)金業(yè)務(wù)？

公開(kāi)資料顯示，北京中關(guān)村銀行是北京市首家獲中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批復(fù)籌建的民營(yíng)銀行，從1999年開(kāi)始研究設(shè)計(jì)和推動(dòng)，直到2017年6月才取得金融許可證并獲批開(kāi)業(yè)。

在銀行定位上，據(jù)其官網(wǎng)介紹，北京中關(guān)村銀行定位為“創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的銀行”，專注于科技金融。

作為“創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的銀行”，中關(guān)村銀行表示，現(xiàn)金業(yè)務(wù)本來(lái)就不多。1月28日，北京中關(guān)村銀行宣布將于2022年4月1日起，停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，停辦渠道包括營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面和其ATM機(jī)自助渠道。

（圖源：北京中關(guān)村銀行公告）

在該通知中，北京中關(guān)村銀行表示，客戶可以通過(guò)該行手機(jī)APP、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理除現(xiàn)金收付以外的其他各類(lèi)業(yè)務(wù)；而如果必須使用現(xiàn)金服務(wù)，客戶可以通過(guò)該行轉(zhuǎn)賬至他行處理，并免收轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。

無(wú)獨(dú)有偶，關(guān)閉現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)的不止北京中關(guān)村銀行。1月7日，遼寧振興銀行發(fā)布公告稱，為集中資源提升電子銀行的服務(wù)能力，其將于2022年3月1日起停辦柜面現(xiàn)金存取款、零錢(qián)兌換、殘損幣兌換、自助設(shè)備存取款等現(xiàn)金業(yè)務(wù)。如有客戶持有遼寧振興銀行的借記卡，可繼續(xù)在帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的其他銀行ATM 機(jī)辦理現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)，但會(huì)收取一定的手續(xù)費(fèi)。

與北京中關(guān)村銀行相似，遼寧振興銀行是遼寧省首家民營(yíng)銀行，也是于2017年正式成立，并在同年11月24日正式對(duì)外營(yíng)業(yè)。

但兩家銀行停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)卻遭到了央行的叫停。

2月21日，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛在人民幣現(xiàn)金服務(wù)工作座談會(huì)上明確指出，凡設(shè)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行、農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)必須辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。

隨著這一規(guī)定的落實(shí)，當(dāng)前北京中關(guān)村銀行及遼寧振興銀行均表示，將繼續(xù)辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

（圖源：視覺(jué)中國(guó)）

轉(zhuǎn)型線上，現(xiàn)金業(yè)務(wù)怎么辦？

銀行在開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，需要租賃場(chǎng)地，置辦柜臺(tái)、現(xiàn)金押運(yùn)等等成本，再加上支付柜員薪資等人工成本的增加，“有些銀行想要關(guān)閉現(xiàn)金業(yè)務(wù)，更多的也是在成本方面考慮劃不來(lái)?！蹦炽y行從業(yè)人員這樣告訴《財(cái)經(jīng)天下》周刊。

而北京中關(guān)村銀行工作人員也向《財(cái)經(jīng)天下》周刊透露，到了5月份，他們銀行就要換營(yíng)業(yè)地點(diǎn)了，將從現(xiàn)在的中國(guó)衛(wèi)星通信大廈挪至北五環(huán)外。毋庸置疑的是，處于黃金位置的中國(guó)衛(wèi)星通信大廈，在租金方面要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于北五環(huán)外的租金。

中國(guó)企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長(zhǎng)柏文喜也表達(dá)了同樣的看法。他表示，北京中關(guān)村銀行和遼寧振興銀行之所以想要關(guān)閉現(xiàn)金業(yè)務(wù)，與其營(yíng)業(yè)成本密不可分，“由于現(xiàn)金業(yè)務(wù)實(shí)際上成本比較高，對(duì)于中小銀行而言也是‘雞肋’一般的存在，而如果繼續(xù)開(kāi)展現(xiàn)金業(yè)務(wù)的話，將加大這兩家銀行的經(jīng)營(yíng)成本，影響這兩家銀行向互聯(lián)網(wǎng)銀行轉(zhuǎn)型?！?/p>

無(wú)論是北京中關(guān)村銀行還是遼寧振興銀行，在銀行體系中都算是小體量銀行。在2021年前三季度，北京中關(guān)村銀行的營(yíng)業(yè)收入僅為9.21億元，凈利潤(rùn)也僅為2.60億元。

遼寧振興銀行年報(bào)顯示，2020年，該銀行的收入為8.19億元，同樣未進(jìn)入10億元“大關(guān)”，但其凈虧損則達(dá)到了1.65億元。

值得注意的是，遼寧振興銀行的不良貸款率卻大幅增長(zhǎng)。據(jù)年報(bào)，2020年，該行的不良貸款率為2.10%，同比增長(zhǎng)95個(gè)基點(diǎn)。與此同時(shí)，代表其風(fēng)險(xiǎn)控制能力的撥備覆蓋率卻出現(xiàn)了大幅度下滑，2020年，遼寧振興銀行的撥備覆蓋率僅為140.78%，未達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的大于或等于150%。

除業(yè)績(jī)方面的壓力之外，當(dāng)前擬落地的現(xiàn)金管理新規(guī)也是重要的影響因素。柏文喜告訴《財(cái)經(jīng)天下》周刊，上述那兩家銀行要關(guān)閉現(xiàn)金業(yè)務(wù)的原因，有降低經(jīng)營(yíng)成本的考慮，同時(shí)也是由于擬落地的現(xiàn)金管理新規(guī)，這加大了銀行現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)難度，迫使這兩家小銀行提出了關(guān)閉現(xiàn)金業(yè)務(wù)的申請(qǐng)。

盡管當(dāng)前金融科技日新月異，銀行線上經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)也愈發(fā)明顯，然而，正如央行所言，對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言，現(xiàn)金服務(wù)依舊是這些機(jī)構(gòu)最基礎(chǔ)、最根本的金融服務(wù)職能，銀行不能從成本角度一砍了之。

關(guān)鍵詞： 北京中關(guān)村銀行 遼寧振興銀行 財(cái)經(jīng)天下