文｜《財經(jīng)天下》周刊 史思同

編｜孫月

（圖源：視覺中國）

年后剛剛開工，銀保監(jiān)會便發(fā)出了今年消費金融行業(yè)的首張罰單，招聯(lián)消費金融被罰款近300萬元。

近年來，招聯(lián)金融無論是在注冊資本、營業(yè)收入和凈利潤方面，都在穩(wěn)步上升，資產(chǎn)規(guī)模已突破千億，穩(wěn)居業(yè)內(nèi)首位。

但業(yè)務(wù)擴張的背后，卻是投訴糾紛纏身、暴力催收事件頻發(fā)，現(xiàn)又因多項違規(guī)被監(jiān)管處罰，招聯(lián)金融相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險逐漸暴露。

涉暴力催收，招聯(lián)金融頻遭投訴

2月8日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)披露罰單，招聯(lián)金融因“營銷宣傳存在夸大、誤導(dǎo)，收取平臺服務(wù)費質(zhì)價不符，產(chǎn)品定價管理不審慎，對合作商戶風(fēng)險管理不到位，未報告聯(lián)合貸款表外風(fēng)險敞口，催收行為不當(dāng)，消費者權(quán)益保護審計工作不規(guī)范以及消費投訴管理工作不到位”等8項違法違規(guī)事實，被處罰款290萬元，處罰時間為2022年1月25日。

而招聯(lián)金融回應(yīng)稱，相關(guān)事項源于2020年10月銀保監(jiān)會發(fā)布的消保檢查通報，公司已按監(jiān)管要求完成全部整改工作。

當(dāng)時的檢查通報顯示，招聯(lián)金融在相關(guān)宣傳營銷中，未明確展示其利率，同時其“0門檻申請”“全民都可借”“隨借隨還”等宣傳內(nèi)容與實際情況不符，存在夸大、誤導(dǎo)情況。

在催收方面，招聯(lián)金融存在不當(dāng)催收行為及對委外催收機構(gòu)考核不嚴等問題。如對已明確還款日期的逾期客戶仍繼續(xù)進行電話催收，向客戶工作單位及其同事告知關(guān)于客戶的逾期信息等。

除此之外，招聯(lián)金融還頻遭投訴?！敦斀?jīng)天下》周刊發(fā)現(xiàn)，截至2022年2月9日，招聯(lián)金融在黑貓投訴平臺的投訴量高達16687條。而其中多數(shù)是關(guān)于招聯(lián)金融暴力催收的內(nèi)容，情形包括辱罵、恐嚇威脅和泄漏隱私等。

（黑貓投訴平臺截圖）

另外，招聯(lián)消費金融還多次因隱私權(quán)、名譽權(quán)糾紛而被起訴至法院。中國裁判文書網(wǎng)相關(guān)披露顯示，相關(guān)糾紛事由多為頻繁電話、短信騷擾恐嚇原告用戶及其家人朋友甚至公司，從而造成原告家庭/婚姻矛盾沖突、社會生活受到干擾，甚至被公司辭退等情況。

公開資料顯示，招聯(lián)金融2015年3月成立，是由招商銀行和中國聯(lián)通聯(lián)合注資20億成立的持牌消費金融公司，雙方各持股50%，主要業(yè)務(wù)為向個人提供個人消費貸款，旗下?lián)碛小昂闷谫J”“信用付”兩大產(chǎn)品體系。

值得一提的是，此前，招聯(lián)消費金融還曾推出過面向在校學(xué)生的消費信貸產(chǎn)品“零零花”，后因監(jiān)管原因，該產(chǎn)品已經(jīng)下架。

資產(chǎn)突破千億

不可否認的是，近年來招聯(lián)金融增資頻頻，發(fā)展勢頭十分強勁。

2017年12月，招聯(lián)金融獲批增資至28.59億元，一年后再次增資至38.69億元。2021年10月，招聯(lián)金融以13.31億元資本公積和48億元未分配利潤轉(zhuǎn)增注冊資本，直接增至100億元，成為業(yè)內(nèi)首家注冊資本達百億元的機構(gòu)。

在總資產(chǎn)方面，招聯(lián)金融也已突破千億大關(guān)，成為消費金融業(yè)中資產(chǎn)規(guī)模最大的機構(gòu)。

事實上，2019年，持牌消費金融公司中總資產(chǎn)在1000億元以上的只有捷信金融一家。2020年捷信金融受疫情沖擊，而走線上互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式的招聯(lián)金融卻迎來機遇，實現(xiàn)了快速趕超。

2020年年底，原本位列行業(yè)第二的招聯(lián)金融總資產(chǎn)突破千億達1083.11億元，超越捷信躍居榜首。截至2021年上半年，招聯(lián)金融總資產(chǎn)已擴張至1298.4億元，并且是唯一一家資產(chǎn)規(guī)模超千億的消費金融公司。

2021年6月末，同樣名列前茅的馬上消費金融和興業(yè)消費金融，總資產(chǎn)分別為570.2億元、520.7億元，遠遠低于招聯(lián)金融。

而原本一度領(lǐng)先的捷信金融在業(yè)績急劇下滑后，2020年末總資產(chǎn)已跌破千億，縮減至652.07億元。2021年6月末，捷信金融總資產(chǎn)再縮水近半，降至377.5億元。

與此同時，招聯(lián)金融的營業(yè)收入和凈利潤也在連年穩(wěn)步增長。2016年－2020年，招聯(lián)金融分別實現(xiàn)營收11.91億元、41.62億元、78.94億元、107.40億元和128.16億元；同期實現(xiàn)凈利潤分別為3.36億元、11.89億元、12.53億元、14.66億元和16.68億元，業(yè)績增長穩(wěn)健。

但仔細觀察不難發(fā)現(xiàn)，營收和凈利連續(xù)增長的背后，其營收增速卻明顯放緩。數(shù)據(jù)顯示，近四年來招聯(lián)金融的營收增速分別為172%、67%、54%和19.3%，已呈現(xiàn)出逐年大幅下滑的趨勢。

值得注意的是，就在去年3月份，招聯(lián)金融已經(jīng)開始啟動上市研究工作，而其能否順利實現(xiàn)IPO，市場持續(xù)關(guān)注。

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