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相互寶官宣停運,十年“網(wǎng)絡互助”徹底熄火了
時間:2021-12-29 08:40:56

自2018年末上線,至2021年末關停,相互寶——規(guī)模最大的互助平臺終結在了3周歲的時刻。而此番隨著相互寶的關停,網(wǎng)絡互助的狂飆突進時代正式宣告終結。

12月28日,相互寶發(fā)布公告表示,經(jīng)過慎重思考和討論,將于2022年1月28日24時停止運行,之后將全力做好后續(xù)保障工作。事實上,今年6月就有傳聞稱,相互寶或于6月11日被關停,螞蟻集團當時向鈦媒體APP回應,“假消息”。

公告顯示,自公告之日起,成員不再參與互助分攤,原定于公告日扣款的分攤金及2022年1月的兩期分攤金,全部由相互寶平臺承擔。按照12月第二期公示的待分攤金額5.6億元估算,這部分相互寶三期互助金預計需承擔達到16億元。

其次,為了更好地保障相互寶成員權益,相互寶停止運行后,符合互助規(guī)則的患病成員仍可申請互助金:即醫(yī)院初次確診時間在2022年1月28日24時之前且確診時在互助計劃內(nèi)的患病成員,可于醫(yī)院初次確診之日起180天內(nèi)(含180天)發(fā)起申請。審核通過的互助金全部由相互寶平臺承擔,無需成員分攤。按照一個月的新增報案量,粗略預計平臺需要再付出10億的互助金。

此外,相互寶提供了自主選擇是否轉投保險的方案,避免有需要的成員因為關停而保障中斷。從最新公示分攤的信息看,目前相互寶的成員規(guī)模近7500萬人,累計完成71期互助,救助超過17.9萬名患病成員。從產(chǎn)品頁面看,相互寶為轉保險的成員提供了三個月的免費期。即使7500萬成員里只有1000萬人選擇轉投保險,免費期成本也在4億左右。

由此估算,相互寶此番關停,平臺所需承擔的成本預計在30億左右。

據(jù)不完全統(tǒng)計,2021年已有美團互助、水滴互助、輕松互助、小米互助、360互助等10家互助平臺陸續(xù)宣布關停。自2011年國內(nèi)誕生首個網(wǎng)絡互助組織,迄今其在國內(nèi)剛好走過10年歷程。網(wǎng)絡互助這一此前寄托著眾多行業(yè)人士良好預期的模式,終于在自身發(fā)展限制和監(jiān)管壓力之下,暴露出難以克服的問題,徹底退出歷史舞臺了。

相互寶商業(yè)模式存疑,尚未實現(xiàn)盈虧平衡

2018年10月,信美相互、螞蟻金服聯(lián)合推出相互保,而非后來的“相互寶”。

此時的相互保是信美相互的一款互助保險產(chǎn)品。這款產(chǎn)品看似寬松的加入條件、極具吸引力的理賠以及非常簡便的操作方式,使其一經(jīng)推出就引爆全網(wǎng),短短一個月內(nèi)參與人數(shù)就突破2000萬。

然而,相互保很快就因為涉嫌使用未經(jīng)報備的條款費率、誤導性宣傳等而被監(jiān)管部門叫停。當年11月27日,信美相互撤出,“相互保”由此更名為“相互寶”,運作主體也轉為支付寶。相互保是保險,而相互寶卻是一款網(wǎng)絡互助計劃。

但是這也并沒有影響其迅速擴張,一年時間,相互寶成員規(guī)??焖俪^1億人。其中,近六成成員來自三線及以下城市。

但此后,相互寶很快又遇到了兩大難題,分攤人數(shù)見頂甚至減少,分攤金額卻在迅速擴大,這兩方面相互影響、惡性循環(huán)。當年12月第一期,相互寶整體參與分攤人數(shù)為10332.16萬人,環(huán)比下滑-1.74%,首次出現(xiàn)較大程度的環(huán)比負增長。相互寶參與分攤人數(shù)連續(xù)兩期負增長,首次出現(xiàn)近2%的較大幅環(huán)比下滑。

天風非銀曾在去年末的研報中分析稱,自相互寶2018年末上線以來,其用戶規(guī)模的增長趨勢分為三個階段:

第一階段(2018.12-2019.12):高速增長,參與分攤人數(shù)在2019年12月到達1億;

第二階段(2020.01-2020.07):增長速度趨緩,每月分攤用戶數(shù)量的環(huán)比增速不足1%,整體規(guī)模保持在1.05億人左右;

第三階段(2020.07后):用戶規(guī)模呈現(xiàn)下降趨勢,11月參與分攤人數(shù)達到1.06億人最高峰后環(huán)比增速出現(xiàn)負增長。

與之對應的是,相互寶分攤金額仍在持續(xù)上升。2020年以來,相互寶人均分攤持續(xù)提升,從2020年1月的人均分攤7.2元/月持續(xù)上升至11月的人均分攤10.8元/月,其中普通組每月人均分攤9.7元,老年組每月人均分攤41元。

天風非銀當時在研報中判斷,分攤金額的上升主要源于:1)參與分攤人數(shù)的增長趨勢出現(xiàn)停滯后人均分攤自然增長(賠付流程及信息公式具有一定滯后性);2)逆向選擇風險開始出現(xiàn)。由于互助計劃前端審核寬松,因此無法選擇其他保險的健康異常人群有較大概率加入相互寶,繼而導致整體出險率增加、分攤金額上升,而分攤金額上升則導致更多健康人群選擇退出計劃,形成負循環(huán)。

據(jù)天風非銀研報分析,網(wǎng)絡互助所產(chǎn)生的“劣幣驅逐良幣”問題,將主要從兩個方面影響平臺的經(jīng)營狀況:一是參與人群大幅下降,賠付案件數(shù)量上升將引起償付能力不足,進而影響平臺的持續(xù)經(jīng)營;二是平臺參與人數(shù)下降,極大地增加了從自有互助平臺向保險業(yè)務的引流難度,盈利模式將難以為繼。

換句話說,越是漲價,越是刺激人們退出(尤其是年輕的低風險人群),篩下了高風險人群,越發(fā)帶來漲價——以筆者為例,2019年全年的分攤金融不到30元、2021年迅速增長到了152元。隨著大幅漲價,原先以便宜為核心優(yōu)勢的相互寶,就失去了與一年期重疾險產(chǎn)品爭奪性價比的機會。

在這種情況下,相互寶更是難以實現(xiàn)盈利。今年年初,相互寶曾對外發(fā)布運行報告,其中提到,“平臺上線兩年至今,尚未實現(xiàn)盈虧平衡”。

監(jiān)管承壓,網(wǎng)絡互助集體謝幕

嚴格來說,網(wǎng)絡互助既不屬于保險也不屬于慈善,并沒有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標準。

2014年,國務院發(fā)文鼓勵保險業(yè)發(fā)展提速,明確提出“鼓勵開展多種形式的互助合作保險”。門檻較低的網(wǎng)絡互助一度成為最熱門的創(chuàng)業(yè)風口之一,大量草根創(chuàng)業(yè)者涌入其中,頂峰時期的網(wǎng)絡互助平臺數(shù)量達到300家之多。其中,輕松、水滴也于2016年入場。

隨著網(wǎng)絡互助的瘋漲,非法沉淀資金、打保險擦邊球等亂象也開始頻發(fā),引發(fā)監(jiān)管關注,發(fā)聲最多的是原保監(jiān)會和銀保監(jiān)會。

2015年10月,原保監(jiān)會首次在官網(wǎng)發(fā)布網(wǎng)絡互助的風險提示;2016年底,原保監(jiān)會曾下發(fā)《關于開展以網(wǎng)絡互助計劃形式非法從事保險業(yè)務專項整治工作的通知》,在這項通知中,保監(jiān)會表示一些網(wǎng)絡互助平臺出現(xiàn)違規(guī)宣傳和經(jīng)營現(xiàn)象,甚至涉嫌變相或實際經(jīng)營保險業(yè)務,并稱將整治網(wǎng)絡互助計劃形式非法保險業(yè)務。

為此,還為網(wǎng)絡互助劃定四條紅線:不能自稱保險,不能承諾剛性給付,不能宣稱由政府監(jiān)管,不能非法沉淀資金池。嚴監(jiān)管下,近百家平臺宣布解散或宣布退出,堅持者不足十家。

在網(wǎng)絡互助監(jiān)管規(guī)范化下,2018開始引來互聯(lián)網(wǎng)巨頭登場。2018年10月,螞蟻、信美以團險切入,推出產(chǎn)品“相互?!保髞碓跔幾h聲中改為相互寶。緊接著,蘇寧、京東、美團、360、小米等互聯(lián)網(wǎng)公司也紛紛跟進。

直到2020年,監(jiān)管進一步收緊政策。當年9月份,銀保監(jiān)會打擊非法金融活動局曾撰文提到,互聯(lián)網(wǎng)化使得非法商業(yè)保險活動傳播范圍更廣、速度更快、規(guī)制難度更大。相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡互助平臺會員數(shù)量龐大,屬于非持牌經(jīng)營,涉眾風險不容忽視,部分前置收費模式平臺形成沉淀資金,存在跑路風險,如果處理不當、管理不到位還可能引發(fā)社會風險。

而在2021年1月美團關停網(wǎng)絡互助后,銀保監(jiān)會相關負責人曾表示,我們覺得美團互助偏離美團主業(yè)和逆選擇風險不斷增加,是其關閉的主要原因。下一步,我們還將對網(wǎng)絡公司做互助業(yè)務進一步的關注,了解其運行的方式和風險情況,再根據(jù)情況采取相應的措施。

2021年1月,銀保監(jiān)會副主席肖遠企對外表示,我們將對網(wǎng)絡公司做互助業(yè)務進一步的關注,了解其運行的方式和風險情況,再根據(jù)情況采取相應的措施。4月,在銀保監(jiān)會一季度銀行業(yè)保險業(yè)發(fā)展情況通氣會上,肖遠企表示,一方面要看到網(wǎng)絡互助的正面作用,另一方面也要看到其潛在的風險。肖遠企指出,網(wǎng)絡互助需規(guī)范化發(fā)展?!笆谴壬凭蜌w于慈善,如果打著互助旗號從事金融業(yè)、保險業(yè),就偏離了互助的本質,需要糾正。所有的金融活動都必須要‘有證駕駛’?!?/strong>

長期得不到明確監(jiān)管的代價是,產(chǎn)品的規(guī)則權與解釋權都集中在相互寶,其也曾因為對保障內(nèi)容、健康要求等條款突然進行修改而飽受質疑。而如果其在保險般細致的監(jiān)管規(guī)則中運行,這一局面可能不會發(fā)生。

2021年以美團互助的關停開始,到相互寶——最后一個網(wǎng)絡互助停運,意味著網(wǎng)絡互助集體謝幕,終究還是沒有拿到這張“駕駛證”。

(作者|蔡鵬程,編輯|天鵬)

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