鈦媒體注：IBM副總裁、IBM咨詢中國區(qū)金融行業(yè)總經(jīng)理范斌此前曾向鈦媒體詮釋“極致數(shù)字化”的涵義，并就其七個特征中的三個進行了詳細的解讀，同時，范斌就這三個特征給出了3則構(gòu)建“極致數(shù)字化”的行動指南。

在本篇文章中，關(guān)于“極致數(shù)字化”理念，范斌向鈦媒體做了其余四個特征的進一步闡述。

數(shù)字化浪潮下，科技帶動金融業(yè)變革的加速度超乎想象，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)讓金融服務(wù)的方式和邏輯發(fā)生了深刻變化。金融行業(yè)已經(jīng)從金融信息化、互聯(lián)網(wǎng)金融步入到了深度融合的金融科技時代。

銀行已經(jīng)成為無處不在的一種服務(wù)，越來越無縫嵌入到我們的生活中。未來的金融服務(wù)會實現(xiàn)怎樣的發(fā)展和蝶變，這一直是金融行業(yè)的專業(yè)人士孜孜不倦探討的話題。

2020年，IBM提出“極致數(shù)字化”理念，并指出，“極致數(shù)字化”是金融服務(wù)的必由之路。

在此前的文章中，IBM副總裁、IBM咨詢中國區(qū)金融行業(yè)總經(jīng)理范斌向鈦媒體詮釋了“極致數(shù)字化”的涵義，并就其七個特征中的三個進行了詳細的解讀，同時，范斌就這三個特征給出了3則構(gòu)建“極致數(shù)字化”的行動指南。

在本篇文章中，范斌對“極致數(shù)字化”理念的其余四個特征做了進一步的闡述，并針對這四個特征提出行動指南：調(diào)整風險運營、適應(yīng)新常態(tài)；對應(yīng)用組合進行現(xiàn)代化改造，降低結(jié)構(gòu)性成本，加快云遷移步伐；開啟以客戶運營、價值運營并重的“運營3.0”時代；透過云展示新型工作方式。

范斌所提出的這七個“極致數(shù)字化”的特征，從體驗、敏捷運營、數(shù)據(jù)、風險等角度，全面的闡述了IBM在銀行目前所重點關(guān)注的重點領(lǐng)域的觀點和見解，這其中融合了IBM對金融行業(yè)持續(xù)的深入洞察和和前沿探索，或許值得國內(nèi)銀行從業(yè)者們引起關(guān)注。

IBM副總裁、IBM咨詢中國區(qū)金融行業(yè)總經(jīng)理

一、什么是“極致數(shù)字化”？

在IBM看來，“極致數(shù)字化”將對金融機構(gòu)的各個層面產(chǎn)生影響。它從改善客戶體驗入手，營造更具凝聚力的個性化數(shù)字之旅，并通過企業(yè)級能力的構(gòu)建、數(shù)據(jù)價值的挖掘、智能風險的洞察、智慧運營的推動，將各個環(huán)節(jié)整合至單一平臺和工具?！皹O致數(shù)字化”具有7個方面的特征：

? 新一代的極致客戶體驗：全方位地融入客戶的生態(tài)系統(tǒng)，在工作和生活層面為客戶打造開放、透明、實時、智能、定制、安全、無縫的極致客戶體驗。

? 端到端數(shù)字化敏捷運營：端到端地轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，通過數(shù)字化的企業(yè)架構(gòu)和自動化的智能工作流程，實現(xiàn)敏捷運營，形成全新的工作方式。

? 最大化發(fā)揮數(shù)據(jù)的價值：打造高效的數(shù)據(jù)環(huán)境，以數(shù)據(jù)驅(qū)動銀行，用數(shù)據(jù)賦能客戶，利用基于高級分析和AI的內(nèi)外部數(shù)據(jù)洞察，實現(xiàn)差異化優(yōu)勢。

? 現(xiàn)代化的組件和微服務(wù)：將所有能力組件化，形成標準的零部件，像樂高積木一樣可以隨意拼搭，實現(xiàn)面向生態(tài)場景的快速創(chuàng)新。

? 智慧運營中臺推動升級：通過流程優(yōu)化，沉淀可復(fù)用的共享服務(wù)能力，實現(xiàn)業(yè)務(wù)敏捷和精細化的運營管理，開啟以客戶運營、價值運營并重的“運營3.0”時代。

? AI驅(qū)動的智能風險管理：構(gòu)建風險數(shù)據(jù)模型，建立智能風險管理體系，利用高級分析、AI和自動化技術(shù)，實現(xiàn)智慧風險洞察，保障金融服務(wù)安全無虞。

? 基于云的新型業(yè)務(wù)模式：通過云原生架構(gòu)和容器化模式及時打造新型服務(wù)，借助在混合多云環(huán)境中部署的現(xiàn)代化應(yīng)用，徹底轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，實現(xiàn)數(shù)字化、敏捷性和智能化。

二、金融行業(yè)如何構(gòu)建“極致數(shù)字化”？

范斌認為，“極致數(shù)字化”的構(gòu)建，除了之前提到的三個行動指南：建立新型平臺業(yè)務(wù)模式，重塑客戶互動；通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷擴大敏捷業(yè)務(wù)模式；運用大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)實現(xiàn)數(shù)據(jù)“變現(xiàn)”之外，針對上面提到的其他四個特征。范斌了提出下面四個方面的行動指南：

1. 調(diào)整風險運營、適應(yīng)新常態(tài)

風險運營和管控是銀行永恒的課題。隨著金融科技的逐漸深入，它不僅已經(jīng)成為金融轉(zhuǎn)型升級的新引擎，也成為了防范化解風險的新利器。由于傳統(tǒng)風控技術(shù)存在著缺乏外部數(shù)據(jù)信息、欠缺對非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理能力、計量體系過于單一、更新頻率低、維護成本高的問題等諸多問題。

因此如何實現(xiàn)風控智能化，以提升數(shù)據(jù)加工存儲能力、降低人力維護成本、提高流程自動化審批等能力，成為金融機構(gòu)迫在眉睫的重要命題。而隨著人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)被越來越多的植入風險管理，智能風控已經(jīng)成為金融界的一種趨勢。

在資產(chǎn)管理、授信融資、客戶畫像、精準營銷、身份識別、風險防控等金融領(lǐng)域內(nèi)，通過內(nèi)外部數(shù)據(jù)源的整合，建立健全企業(yè)級大數(shù)據(jù)平臺，提升數(shù)據(jù)洞察能力和基于場景的數(shù)據(jù)挖掘能力，識別企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系，提升風險分析能力，打造金融機構(gòu)貸前、貸中、貸后全流程智能風控體系，可以助力各金融機構(gòu)構(gòu)建全流程智能金融服務(wù)模式，穩(wěn)妥推動人工智能技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合，最終提升用戶體驗。

2020年 3月，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會將巴塞爾協(xié)議III標準的執(zhí)行時間推遲一年至 2023年 1月 1日，實施巴塞爾III協(xié)議是銀行這兩年的熱點。巴塞爾Ⅲ對銀行的風險管理、資本計量和信息披露均提出了更高的要求。要滿足新協(xié)議的要求，銀行需要更加強化“全面風險管理”的理念，對資本管理能力進行全面提升，以滿足日益嚴格的監(jiān)管合規(guī)和風險管理的要求。在這樣的背景下，建立更完善、更智能、更敏捷的風險管理體系更是提上日程。

范斌透露，目前IBM已經(jīng)與很多大型銀行合作，通過關(guān)聯(lián)關(guān)系分析體系與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)體系的結(jié)合，運用智能決策引擎、流程自動化等技術(shù)，共同搭建了知識圖譜關(guān)聯(lián)關(guān)系模塊，并且已經(jīng)作為這些銀行風險監(jiān)測系統(tǒng)的核心模塊之一，在全行各業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)中提供查詢和預(yù)警服務(wù)。同時，IBM還為客戶搭建了多個信貸風險預(yù)警模型及欺詐模型，覆蓋了對公信貸全流程關(guān)鍵節(jié)點，有效提升了風險監(jiān)控效率，降低了人工查驗成本，為客戶內(nèi)部信貸管理提供了有力支持。

2. 對應(yīng)用組合進行現(xiàn)代化改造，降低結(jié)構(gòu)性成本，加快云遷移步伐

在數(shù)字化的趨勢下，金融服務(wù)業(yè)的競合關(guān)系正在發(fā)生巨變，金融企業(yè)需要加速開放，協(xié)調(diào)和整合外部供應(yīng)商的產(chǎn)品和服務(wù)、降低成本，從過去產(chǎn)品為中心的經(jīng)濟模式轉(zhuǎn)向客戶為中心的經(jīng)濟模式，向開放、連接、共享轉(zhuǎn)變。平臺化、開放式的商業(yè)模式或?qū)⒊蔀榇笮徒鹑谄髽I(yè)的普遍選擇。

通過將金融企業(yè)的數(shù)據(jù)、算法、交易、風控、流程和其他業(yè)務(wù)功能開放給生態(tài)系統(tǒng)，金融企業(yè)將構(gòu)筑起新的核心競爭力，而這些數(shù)字化競爭力的打造，除了組織、文化上的變革，也需要依靠IT架構(gòu)的轉(zhuǎn)型。

金融企業(yè)的IT架構(gòu)也必須要順應(yīng)趨勢，向開放靈活、隨需應(yīng)變的方向發(fā)展。范斌認為，金融企業(yè)的IT架構(gòu)應(yīng)從組件化著手，建立開放多維的企業(yè)整體架構(gòu)，打造靈活通用的IT組件和穩(wěn)定可靠的技術(shù)平臺，提升IT總體能力，以支持業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。

利用“關(guān)注點分離”的思想設(shè)計現(xiàn)代化的企業(yè)級架構(gòu)，在交互層建設(shè)開放的生態(tài)互聯(lián)能力和無縫客戶體驗?zāi)芰?，在中后臺建設(shè)靈活的組件組裝能力、彈性的多云部署能力和全面的安全管控能力。

打造靈活通用的IT組件，將金融機構(gòu)對外提供的業(yè)務(wù)能力（如客戶營銷、存款、風險管理等）抽象為業(yè)務(wù)組件，進而將對應(yīng)的IT能力落地為通用、微服務(wù)化的IT組件，形成標準化的“零部件”，使金融機構(gòu)可以像拼搭樂高積木一樣將產(chǎn)品、定價、核算等基礎(chǔ)能力靈活地組裝成業(yè)務(wù)流程，提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力和市場響應(yīng)速度。

打造安全可靠，隨需擴展的技術(shù)平臺，作為穩(wěn)定的IT系統(tǒng)“底座”。技術(shù)平臺可以為IT組件提供通用的技術(shù)和安全服務(wù)，降低成本，并支持云原生應(yīng)用。另一方面，也支持IT組件以微服務(wù)的形態(tài)快速部署，靈活擴展，應(yīng)對外部生態(tài)環(huán)境的快速變化。

3. 開啟以客戶運營、價值運營并重的“運營3.0”時代

運營是銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的基礎(chǔ)框架，廣義的運營涵蓋價值鏈各個環(huán)節(jié)的操作處理活動，同時服務(wù)于銀行的所有部門，運營的目標是為了“更好的連接產(chǎn)品和用戶”，一個良好的運營體系，不僅可以控風險、降成本，而且可以提升客戶體驗，提升銀行靈活應(yīng)對市場變化的敏捷性。

銀行運營轉(zhuǎn)型已經(jīng)完成了從以“數(shù)據(jù)集中”為驅(qū)動的“運營1.0”，通過全行數(shù)據(jù)集中及“一本賬”的賬務(wù)體系重塑，到向以“業(yè)務(wù)集中”為特征的“運營2.0”時代。 在外部環(huán)境變化、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的共同驅(qū)動下，對運營提出了更高層次需求，將逐步引入“價值”元素，邁入以客戶運營、價值運營并重的“運營3.0”時代。

未來的以互聯(lián)網(wǎng)為代表的運營思維是以用戶運營出發(fā)，結(jié)合內(nèi)容運營、活動運營進行落地，而這與銀行傳統(tǒng)渠道運營理念和方式是完全不一樣的思路。我們稱之為企業(yè)運營，如何實現(xiàn)運營階段的跨越，是眾多銀行關(guān)注的話題，尤其在經(jīng)濟持續(xù)下行的今天，運營轉(zhuǎn)型更加突顯出重要性，在這方面運營中臺提供了一個很好的抓手。

運營中臺不是一個技術(shù)課題，而是涉及組織管理、業(yè)務(wù)流程的整體方案，運營中臺作為大運營轉(zhuǎn)型的基石，它從流程角度出發(fā)，沉淀各種交付能力，提升全行交付水平，具體表現(xiàn)在：通過對客戶觸點的編排，實現(xiàn)客戶旅程的數(shù)字化；通過流程優(yōu)化沉淀可復(fù)用的共享服務(wù)能力，在流程編排技術(shù)的支持下實現(xiàn)業(yè)務(wù)敏捷及流程透明；基于工廠模式的排期、監(jiān)控調(diào)度、質(zhì)量管理機制下，確保在最大效能情況下滿足共享服務(wù)的SLA要求；各種數(shù)據(jù)埋點及體系化的指標設(shè)計與分析，提供精細化的運營管理能力，確保銀行運營的高效運作。

4. 基于云的新型業(yè)務(wù)方式

在傳統(tǒng)架構(gòu)中，交易流程是條“單行道”，絕大部分數(shù)據(jù)流到數(shù)倉和管理系統(tǒng)后就此沉淀。而如果通過云原生架構(gòu)和容器化模式及時打造新型服務(wù)，就如同架設(shè)了IT架構(gòu)的“立交橋”，借助在混合多云環(huán)境中部署的現(xiàn)代化應(yīng)用，就可以徹底轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，實現(xiàn)數(shù)字化、敏捷性和智能化。

范斌認為，為了支持多樣化的創(chuàng)新場景，金融企業(yè)的應(yīng)用架構(gòu)應(yīng)由原本的單維架構(gòu)向多維架構(gòu)演進：交互型系統(tǒng)具有豐富的“觸角”，可以提升客戶交互體驗并全面嵌入用戶情境；記錄型系統(tǒng)是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，是企業(yè)的“心臟”，不斷提升系統(tǒng)連續(xù)可用性以及流程和交易處理能力；洞察型系統(tǒng)是數(shù)字化銀行的“大腦”，同時處理來自內(nèi)外的不同類型數(shù)據(jù)并實時提供洞察。再配上集成類系統(tǒng)作為企業(yè)內(nèi)外的“神經(jīng)中樞”，對內(nèi)集成其他系統(tǒng)，對外打造API生態(tài)環(huán)境，便構(gòu)成了新型的多維架構(gòu)。

通過多維架構(gòu)轉(zhuǎn)型，金融企業(yè)在渠道端將能適應(yīng)多樣化的渠道拓展，提供各渠道一致的用戶體驗，加強對業(yè)務(wù)需求、業(yè)務(wù)流程的靈活適應(yīng)能力。系統(tǒng)通過開放集成平臺與生態(tài)合作伙伴互聯(lián)，支持敏態(tài)+穩(wěn)態(tài)的雙速多態(tài)IT設(shè)計，保證內(nèi)部系統(tǒng)的獨立性和內(nèi)外系統(tǒng)的松耦合。

關(guān)鍵詞： 范斌 架構(gòu) 客戶 銀行 流程 數(shù)據(jù) 組件 業(yè)務(wù) 金融機構(gòu) 風險