隨著數(shù)字人民幣研發(fā)持續(xù)推進，越來越多消費場景開始融入數(shù)字人民幣交易。

近日，中國央行行長易綱在芬蘭央行新興經(jīng)濟體研究院成立30周年紀念活動期間表示，2019年底以來，數(shù)字人民幣開始試點，目前包括十個城市與2022北京冬奧會場景，部分城市還推出了數(shù)字人民幣綠色出行、低碳紅包等使用場景。截至今年10月8日，數(shù)字人民幣試點場景已超過350萬個，累計開立個人錢包1.23億個，交易金額約560億元。

易綱表示，未來央行將根據(jù)試點情況，有針對性地完善數(shù)字人民幣的設計和使用，其中包括完善數(shù)字人民幣生態(tài)體系建設，提升數(shù)字人民幣普惠性和可得性。

此前，上海市地方金融監(jiān)督管理局總經(jīng)濟師陶昌盛在上海財經(jīng)大學主辦的第七屆（2021）金融科技會議期間透露，按照央行部署，去年上海啟動數(shù)字人民幣試點，率先落地了多個特色場景，令使用數(shù)字人民幣的用戶與場景數(shù)量持續(xù)擴大。

近日，匯付天下與上海新徐匯集團、菜籃子、喬家柵簽訂合作協(xié)議，其中一個合作內(nèi)容，就是匯付天下為喬家柵、烏中市集引入數(shù)字人民幣支付功能，顧客可使用數(shù)字人民幣APP完成數(shù)字人民幣付款消費，將數(shù)字人民幣引入百年老店與網(wǎng)紅菜場等新場景。

“目前，數(shù)字人民幣在國內(nèi)正處于場景試點測試的階段。通過吸引更多商家在不同消費場景引入數(shù)字人民幣交易，就能進一步推動數(shù)字人民幣由虛入實，遍地開花?！眳R付天下董事長兼CEO周曄向記者表示，未來匯付天下在繼續(xù)推動更多消費場景深入應用數(shù)字人民幣同時，還會加強數(shù)字人民幣知識普及與教育，消除老年人的數(shù)字人民幣使用“鴻溝”，助力普惠金融發(fā)展。

一位華南地區(qū)地方股份制銀行人士向記者透露，他們正積極推進數(shù)字人民幣在當?shù)刂倘εc旅游景點的應用，并結(jié)合一系列地方政府消費優(yōu)惠政策，吸引越來越多當?shù)厣虘襞c消費場景接入數(shù)字人民幣收款功能。

記者多方了解到，隨著數(shù)字人民幣使用場景日益豐富，業(yè)界普遍預期在冬奧會期間，相關(guān)部門可能會向參加冬奧會的境外人士提供數(shù)字人民幣賬戶開立與使用服務，方便他們在境內(nèi)的消費付款。

“但是，這項措施能否落地，還需獲得相關(guān)部門許可?！币晃粎^(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)機構(gòu)負責人向記者指出。畢竟，這將涉及數(shù)字人民幣的跨境使用與回收等問題，需要相關(guān)部門先設計一個穩(wěn)妥可靠的操作方案。

央行行長易綱表示，當前央行數(shù)字貨幣的跨境與國際使用相對復雜，涉及反洗錢、客戶盡職調(diào)查等法律問題，國際相關(guān)機構(gòu)也正在深入探討。鑒于跨境使用的復雜性，數(shù)字人民幣當前以滿足國內(nèi)零售需求為主。

眾多商戶看中數(shù)字人民幣帶來的新流量效應

記者多方了解到，隨著數(shù)字人民幣使用日益普及，越來越多商戶與消費場景正積極熱衷接入數(shù)字人民幣支付結(jié)算功能。

“在技術(shù)層面，商戶接入數(shù)字人民幣支付結(jié)算功能并不復雜，只需在原有的支付系統(tǒng)里加入數(shù)字人民幣支付結(jié)算功能即可?！币晃坏谌街Ц稒C構(gòu)負責人向記者透露，對商戶而言，他們更期望使用數(shù)字人民幣的人群日益擴大，給商戶帶來更高的業(yè)務流量。

值得注意的是，此前一度困擾商戶的數(shù)字人民幣使用問題如今迎刃而解。

“此前，部分商戶擔心數(shù)字人民幣只能用于零售場景，他們收到數(shù)字人民幣卻無法用于原材料采購與經(jīng)營活動，導致資金閑置。但事實上，這種擔憂完全沒有必要。”周曄指出。究其原因，商戶可以通過銀行結(jié)算渠道將數(shù)字人民幣“提現(xiàn)”換成法定紙幣，開展各類經(jīng)營活動。此外，數(shù)字人民幣在可靠安全的前提下實現(xiàn)“支付即結(jié)算”，也有利于提高各大商戶的資金周轉(zhuǎn)效率。

目前，匯付天下正根據(jù)新徐匯集團旗下網(wǎng)紅菜場、百年老店、連鎖消費、商圈等不同消費場景特點，整合數(shù)字人民幣收款功能同時提供定制化的數(shù)字商業(yè)解決方案，一方面打通商圈與消費場景線上線下互通、會員管理、積分與消費券營銷等業(yè)態(tài)，助力數(shù)字人民幣等多元化支付體系在這些場景得到更便捷的應用，一方面提供多錢包聚合收款、多層級賬戶和資金管理、實時分賬等服務，幫助企業(yè)不同級別管理人員及時掌握資金周轉(zhuǎn)（包括數(shù)字人民幣收款）狀況，進一步提升企業(yè)數(shù)字化管理能力與資金使用效率。

周曄直言，數(shù)字人民幣的應用普及，某種程度創(chuàng)造了巨大支付流量。但第三方支付機構(gòu)要獨自為各個消費場景提供數(shù)字人民幣應用、資金周轉(zhuǎn)狀況洞察、資金歸集管理等支付+SaaS服務，難度不小。因此匯付天下更愿與不同消費場景的SaaS公司合作，為后者提供基礎(chǔ)的支付工具，幫助他們大幅縮短不同消費場景的支付解決方案研發(fā)時間。

“以往，很多商戶的數(shù)字化運營改造，包括引入數(shù)字人民幣的收款清算功能，需要三四十天時間。我們現(xiàn)在通過底層技術(shù)支持，將這個時間縮短至一周內(nèi)，幫助商戶與不同消費場景更快引入數(shù)字人民幣交易功能?！彼赋?。

數(shù)據(jù)顯示，當前數(shù)字人民幣在上海的應用場景正持續(xù)擴展。比如上海約550家中石化加油站已提供數(shù)字人民幣充值油卡與購物服務。在此前舉行的第四屆進博會期間，逾60家參展商戶、逾100臺自助售賣機、直達場館的地鐵2號線終點站等消費場景都引入數(shù)字人民幣支付服務。

境外人士使用數(shù)字人民幣“猜想”：參與冬奧會

隨著數(shù)字人民幣應用場景日益廣泛，業(yè)界開始猜測在明年舉行的冬奧會期間，相關(guān)部門可能允許參與冬奧會的境外人士使用數(shù)字人民幣進行消費付款。

記者獲悉，圍繞冬奧會的數(shù)字人民幣應用試點場景正在穩(wěn)步擴大，目前已順利落地冬奧場景35.5萬個，涵蓋交通出行、餐飲住宿等七類場景。

萬向區(qū)塊鏈首席經(jīng)濟學家鄒傳偉在第七屆（2021）金融科技會議期間表示，這或許將很大程度方便境外人士在參與冬奧會期間的消費付款。畢竟，不少參與冬奧會的境外人士沒有境內(nèi)銀行賬戶，也未必使用支付寶與微信支付，但他們通過手機注冊一個數(shù)字人民幣錢包，就可以使用數(shù)字人民幣錢包進行購物付款，相關(guān)操作便利性或許比現(xiàn)金、刷卡付款更高。

在他看來，參與冬奧會的境外人士開設使用數(shù)字人民幣錢包賬戶，需要滿足哪些條件并遵循哪些操作規(guī)范，還需相關(guān)部門謹慎設定。

有業(yè)內(nèi)人士指出，目前境外用戶可能受到KYC（Know Your Customer，亞馬遜的一項審核政策）因素等限制，沒有辦法綁定境內(nèi)銀行卡，因此若能通過外幣兌換，給予他們一定限額的數(shù)字人民幣，的確給他們在境內(nèi)消費付款提供了較大便利。

“但是，其中存在另一個需要解決的問題，就是境外人士在冬奧會期間的數(shù)字人民幣尚未用完，若這些數(shù)字人民幣被帶出中國境內(nèi)，該如何回收、兌換或使用，需要相關(guān)部門統(tǒng)籌安排?！编u傳偉指出。

記者多方了解到，此前有國人做過測試——人在國外，使用數(shù)字人民幣錢包在境內(nèi)電商平臺購物付款，沒有遇到任何跨境支付阻礙。有業(yè)內(nèi)專家對此指出，這背后，是盡管這些人身在境外，但他們使用了境內(nèi)數(shù)字人民幣錢包賬戶在境內(nèi)電商平臺購物消費，似乎不存在“數(shù)字人民幣跨境使用”問題。但境外人士若將數(shù)字人民幣帶出國門并轉(zhuǎn)入其海外個人賬戶，相關(guān)使用就涉及跨境使用問題。

“與此同時，境外人士的數(shù)字人民幣跨境使用或回收，還可能涉及個人信息數(shù)據(jù)保護等問題?！边@位業(yè)內(nèi)專家指出。

中國央行行長易綱表示，當前國際社會的一個基本共識是，央行數(shù)字貨幣（CBDC）不可能完全匿名，否則會加劇洗錢、恐怖融資等非法交易的風險，損害公眾利益。與此同時，也有人質(zhì)疑，央行數(shù)字貨幣是否會導致央行掌控了太多的信息。目前中國央行高度重視數(shù)字人民幣的個人信息保護問題，并采取相應的制度安排和技術(shù)設計，比如數(shù)字人民幣在匿名性方面采取“小額匿名，大額依法可溯”的原則，在收集個人信息時遵循“最少、必要”原則同時，嚴格控制個人信息的儲存與使用。

在易綱看來，鑒于跨境使用的復雜性，當前數(shù)字人民幣以滿足國內(nèi)零售需求為主。

上述區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)機構(gòu)負責人認為，若相關(guān)部門允許參與冬奧會的境外人士開設使用數(shù)字人民幣錢包進行消費付款，不排除在他們離境前，相關(guān)部門會協(xié)助他們回收剩余數(shù)字人民幣并兌換成相應外幣，注銷相關(guān)數(shù)字人民幣錢包賬戶，確保數(shù)字人民幣主要滿足他們在中國境內(nèi)的消費付款需求。

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