文|《財(cái)經(jīng)天下》周刊 倪毓平

編|陸佳

近期，保險(xiǎn)公司拒保交強(qiáng)險(xiǎn)再次受到關(guān)注。

就在10月11日這一天，江蘇省監(jiān)管系統(tǒng)一次性披露了四張行政處罰信息公開表，處罰了平安財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、華安財(cái)險(xiǎn)。

處罰緣由均為：拒絕承保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。 “機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，其通常簡稱為 “交強(qiáng)險(xiǎn)”。上述四家險(xiǎn)企在這次處罰中各自領(lǐng)罰10萬元。

同樣，半個(gè)月后，福建銀保監(jiān)局也針對這一拒保行為開出罰單：國壽財(cái)險(xiǎn)閩侯縣支公司和平安財(cái)險(xiǎn)閩侯支公司分別被罰款10萬元和12萬元。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，對于穩(wěn)字當(dāng)頭的財(cái)險(xiǎn)業(yè)而言，2020年財(cái)險(xiǎn)公司的罰款總金額達(dá)到1.34億元，合計(jì)收到714張罰單。從過往處罰信息中看，針對財(cái)險(xiǎn)公司拒絕承保交強(qiáng)險(xiǎn)而開出的罰單其實(shí)相對較少，但在今年情況似乎有所改變，就在剛剛過去的10月份，監(jiān)管系統(tǒng)就已多次開出關(guān)于拒保交強(qiáng)險(xiǎn)相關(guān)的罰單。

如果將時(shí)間拉長，今年以來，太保財(cái)險(xiǎn)、泰山財(cái)險(xiǎn)、永安財(cái)險(xiǎn)等大中險(xiǎn)企均因拒絕承保交強(qiáng)險(xiǎn)而遭到處罰。而且，財(cái)險(xiǎn)業(yè)“老三家”人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)也都在年內(nèi)收到了類似的罰單。這無疑都指向了一個(gè)普遍問題——“對于保險(xiǎn)公司而言，承保交強(qiáng)險(xiǎn)或存在虧損壓力?！庇袠I(yè)內(nèi)人士如是評價(jià)。

年內(nèi)多險(xiǎn)企拒保交強(qiáng)險(xiǎn)

在上述提及的罰單中，7月13日，山西監(jiān)管系統(tǒng)發(fā)布的行政處罰決定書對這一拒保行為有了較為詳細(xì)的闡釋：

經(jīng)調(diào)查，2021年4月20日，有客戶在太保財(cái)險(xiǎn)平陰支公司職場、陽光財(cái)險(xiǎn)平陰支公司職場就自卸貨車投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)時(shí)，上述兩險(xiǎn)企的員工稱，自卸貨車無法購買車險(xiǎn)，造成客戶未能辦理車險(xiǎn)（含交強(qiáng)險(xiǎn)）業(yè)務(wù)，屬于公司拒絕承保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的行為。

據(jù)了解，大型貨車是保險(xiǎn)公司拒保多發(fā)的車型之一。多家媒體此前報(bào)道稱，一些財(cái)險(xiǎn)公司會以“保單更新，暫時(shí)無法承?！睘橛蛇M(jìn)行推脫。

除去大型營運(yùn)貨車，在今年下半年，泰山財(cái)險(xiǎn)、永安財(cái)險(xiǎn)等因拒絕承保摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)而受到處罰。華安保險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)等的處罰中，未披露車輛類型。

“根據(jù)相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司是不得拒絕承保交強(qiáng)險(xiǎn)的，這也是監(jiān)管部門對于道路及第三方權(quán)益的維護(hù)?！睒I(yè)內(nèi)人士分析稱。

對此，華安保險(xiǎn)回復(fù)《財(cái)經(jīng)天下》周刊表示，“自實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)以來，華安保險(xiǎn)一直嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)的要求， 承保交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并持續(xù)要求各分支機(jī)構(gòu)嚴(yán)格規(guī)范執(zhí)行承包制度，對于不規(guī)范行為我司會追究相關(guān)單位責(zé)任，加強(qiáng)承保管理?！?/p>

事實(shí)上，除今年較為集中的罰單案例之外，過往也有險(xiǎn)企對于交強(qiáng)險(xiǎn)消極承保的現(xiàn)象出現(xiàn)。

今年5月，中國銀保監(jiān)會山東監(jiān)管局就曾發(fā)布交強(qiáng)險(xiǎn)投保提示稱，近期發(fā)現(xiàn)部分機(jī)動車投保人在依法辦理機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)投保時(shí)，個(gè)別保險(xiǎn)公司以各種理由拖延或拒絕承保機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)，致使車輛無法正常營運(yùn)。

去年9月，江西銀保監(jiān)局也發(fā)布了關(guān)于進(jìn)一步做好全省出租車承保服務(wù)工作的通知。在這份通知當(dāng)中，江西銀保監(jiān)局指出，部分南昌市出租車車主集中反映投保難問題，主要是有部分保險(xiǎn)公司對出租車拒保車險(xiǎn)或單獨(dú)承保交強(qiáng)險(xiǎn)。

“各公司應(yīng)當(dāng)滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求……切實(shí)履行社會責(zé)任。對于交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各公司務(wù)必嚴(yán)格按照《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》等有關(guān)法律法規(guī)的要求，確保及時(shí)承保，不得以任何理由拒絕或拖延承?！苯縻y保監(jiān)局在上述通知中談道。

承保交強(qiáng)險(xiǎn)，既是法律法規(guī)的硬性要求，也是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障職能的重要一環(huán)。但為什么仍有險(xiǎn)企踩“紅線”？

存在虧損風(fēng)險(xiǎn)，險(xiǎn)企不愿賣交強(qiáng)險(xiǎn)？

2006年，交強(qiáng)險(xiǎn)面世，與商業(yè)險(xiǎn)一同構(gòu)成了車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障體系。據(jù)悉，交強(qiáng)險(xiǎn)是首個(gè)由國家法律規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。它是保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)收入是全國統(tǒng)一規(guī)定的，僅在不同的汽車型號上作出了價(jià)格的區(qū)分。進(jìn)一步來說，汽車座位數(shù)量的多少是影響投保價(jià)格的重要因素。

“與家用汽車相比，大型貨運(yùn)汽車的賠付風(fēng)險(xiǎn)更高”，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇指出，“大型貨車等營業(yè)性質(zhì)的車輛，考慮經(jīng)營成本，往往會‘多拉快跑’，這就導(dǎo)致了車險(xiǎn)賠付有較為明顯地拉升?！?/p>

2020年末，多家險(xiǎn)企披露了2019年交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營數(shù)據(jù)。營運(yùn)或非營運(yùn)的貨車、客車在承保的車型中貢獻(xiàn)了較多保費(fèi)收入。營運(yùn)類貨車和客車仍是財(cái)險(xiǎn)公司承保虧損的車型。承保至今，人保財(cái)險(xiǎn)的營運(yùn)貨車、營運(yùn)客車?yán)塾?jì)虧損22.90億元，148.43億元。中國太保的營運(yùn)貨車、營運(yùn)客車則累計(jì)虧損為25.50億元和9.14億元。

摩托車車型也存在較大的賠付風(fēng)險(xiǎn)。山東地區(qū)的媒體在之前的報(bào)道中提及，摩托車保費(fèi)收入較低，保障額度較高，出險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大，因而處于“投保無門”的狀態(tài)?！敖粡?qiáng)險(xiǎn)不掙錢，出險(xiǎn)概率太高，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)也就一百來塊錢，保額有二三十萬，（保險(xiǎn)公司）掙不到錢。”摩托車車主分析了投保難的原因。

根據(jù)上述交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，2019年，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)已實(shí)現(xiàn)盈利。但對于中路財(cái)險(xiǎn)、融盛財(cái)險(xiǎn)等小型財(cái)險(xiǎn)公司而言，交強(qiáng)險(xiǎn)仍處于經(jīng)營虧損的境地，這也是部分險(xiǎn)企不愿意賣交強(qiáng)險(xiǎn)的原因之一。

此外，北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾也表示，“另一方面，由于機(jī)動車輛負(fù)全責(zé)，一些‘碰瓷’和‘騙?！瘑栴}時(shí)有發(fā)生，對于保險(xiǎn)公司而言，也面臨較大的賠付壓力?！?/p>

作為“半公共產(chǎn)品”，交強(qiáng)險(xiǎn)自推出以來，就要求險(xiǎn)企遵循著“不盈不虧”的經(jīng)營原則，以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保障職能。對此，王緒瑾認(rèn)為，這當(dāng)中還存在一些調(diào)整空間?！霸凇挥惶潯瓌t指導(dǎo)下，應(yīng)改變保險(xiǎn)公司的經(jīng)營模式，由直接經(jīng)營改為代理模式，保險(xiǎn)公司只賺取傭金，更好地推動險(xiǎn)企承保交強(qiáng)險(xiǎn)?！?/p>

郝演蘇指出，對于交強(qiáng)險(xiǎn)的完善，應(yīng)該聯(lián)合相關(guān)部門共同探討。此外， 他也呼吁，交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)提升對于人身安全及生命的保障水平。“在車輛實(shí)際行駛過程中，常見的是車輛剮蹭，財(cái)產(chǎn)損失的發(fā)生概率要大于人身安全的發(fā)生概率，但對于大多數(shù)而言，財(cái)物損失可以挽回，但當(dāng)危及人身安全的事件發(fā)生時(shí)，損失則難以彌補(bǔ)。”他表示，交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)提升對于人身安全的保障部分，而財(cái)物安全的保障也可以由商業(yè)險(xiǎn)來更好地承擔(dān)。

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