從2019年底央行部署加強(qiáng)移動(dòng)金融App管理以來，移動(dòng)金融App綜合治理已過去一年。12月24日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，從這一年的整改情況來看，行業(yè)合規(guī)進(jìn)程整體加速，大部分機(jī)構(gòu)就通報(bào)問題及時(shí)整改，且多數(shù)機(jī)構(gòu)已根據(jù)監(jiān)管要求按部就班進(jìn)行備案。不過，仍然有少部分機(jī)構(gòu)存在違規(guī)收集個(gè)人信息或出現(xiàn)整而不改的情況，監(jiān)管治理和行業(yè)自律任重道遠(yuǎn)。

超1000款A(yù)pp已整改

移動(dòng)金融App備案試點(diǎn)工作自2019年底拉開大幕后，機(jī)構(gòu)備案正加速推進(jìn)中。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)(以下簡稱“互金協(xié)會(huì)”)披露，在今年6、7、9、10月，相繼有四批通過備案的App名單，共202款移動(dòng)金融App。12月3日，互金協(xié)會(huì)又公布了最新一批擬備案名單，共包括169款A(yù)pp。

從名單來看，通過備案機(jī)構(gòu)主要以銀行類機(jī)構(gòu)居多，此外也包括基金、保險(xiǎn)、消金、支付、信托、金融科技及小貸類公司。備案推進(jìn)期間，互金協(xié)會(huì)表示，將在全國范圍內(nèi)分批組織開展App備案推廣，逐步落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)信息共享、投訴處置機(jī)制、黑白名單、違規(guī)約束等自律管理工作。

截至目前，備案工作開展一周年之際，互金協(xié)會(huì)信息科技部負(fù)責(zé)人李健表示，目前已有4000余家金融機(jī)構(gòu)在協(xié)會(huì)備案系統(tǒng)注冊，擬申請備案的App近2000余款。粗略計(jì)算，在2020年超過1000款A(yù)pp進(jìn)行過整改。

這一年來，金融行業(yè)移動(dòng)App安全問題引發(fā)監(jiān)管高度關(guān)注。去年11月，人民銀行發(fā)布《關(guān)于發(fā)布金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)加強(qiáng)移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件安全管理的通知》(銀發(fā)〔2019〕237號(hào))。根據(jù)237號(hào)文和《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》，去年12月3日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)召開金融業(yè)移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件備案管理工作試點(diǎn)啟動(dòng)會(huì)議，開啟了備受矚目的客戶端軟件備案試點(diǎn)工作。

早在備案初期，央行科技司司長李偉就指出，一些金融機(jī)構(gòu)App存在安全防護(hù)能力參差不齊、超范圍收集個(gè)人信息、仿冒釣魚現(xiàn)象突出等問題，各機(jī)構(gòu)要建立App安全管理全程覆蓋機(jī)制，相關(guān)部門要建立健全客戶端軟件監(jiān)督處置機(jī)制。

在2020年App專項(xiàng)整治行動(dòng)中，包括工信部、App專項(xiàng)治理工作組、各地通信管理局、公安機(jī)關(guān)也陸續(xù)發(fā)布違法違規(guī)App名單。從通報(bào)情況來看，移動(dòng)金融類App違規(guī)收集使用個(gè)人信息問題已成業(yè)內(nèi)頑疾。

在多位分析人士看來，整治至今，盡管只有一年的時(shí)間，但從移動(dòng)金融備案以及違規(guī)App整改情況來看，移動(dòng)金融App治理已初見成效。

正如麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮指出，從今年移動(dòng)金融App治理情況來看，工作進(jìn)度超過預(yù)期，取得了良好的社會(huì)效果。一方面，機(jī)構(gòu)開始大幅重視App合規(guī)工作;另一方面，用戶也提升了維護(hù)自身權(quán)益的意識(shí)，“強(qiáng)制索要權(quán)限”“注銷不了的賬戶”等一些App頑疾得到大幅整改。

蘇寧金融研究院金融科技中心主任孫揚(yáng)進(jìn)一步稱，移動(dòng)金融備案工作實(shí)現(xiàn)了對移動(dòng)金融App組件、代碼和數(shù)據(jù)的檢測機(jī)制，并發(fā)布了通過備案的移動(dòng)金融App名單，這有利于幫助老百姓識(shí)別安全可靠的移動(dòng)金融App;同時(shí)，各部門持續(xù)發(fā)布了違規(guī)App名單，對問題整改進(jìn)行了有力的督促，這些也將對機(jī)構(gòu)整改違規(guī)行為有很大幫助。

違規(guī)收集信息成痼疾

整體來看，目前大多移動(dòng)金融App在合規(guī)意識(shí)上得到了很大提升，且在隱私政策的更新與明確等方面取得長足進(jìn)步。不過，根據(jù)北京商報(bào)記者往期評(píng)測以及相關(guān)部門通報(bào)來看，仍存在機(jī)構(gòu)腳踩紅線、甚至整而不改的情況。

其中一大痼疾就是違規(guī)收集個(gè)人信息。其中，既有移動(dòng)金融App在用戶申請信貸過程中超范圍收集信息，且通過捆綁概括、捆綁式授權(quán)勾選，違規(guī)向第三方共享用戶個(gè)人信息;此外，還有在用戶明確表示不同意收集某類個(gè)人信息的情況下，仍有App通過其他途徑違規(guī)收集，或干擾用戶正常使用的情況。

值得一提的是，北京商報(bào)記者注意到，在這一年的整改過程中，不乏有同一機(jī)構(gòu)被多次點(diǎn)名存在違規(guī)收集個(gè)人信息侵害用戶權(quán)益，且多次被通報(bào)仍存在整而未改情況。

“移動(dòng)金融App治理核心問題就是個(gè)人信息違規(guī)收集，很多App屢犯不改，而且會(huì)改頭換面，用各種偽造的借口收集個(gè)人信息，收集這些數(shù)據(jù)用于某些用途真是必要的嗎?這需要監(jiān)管部門進(jìn)一步核實(shí)，也需要相關(guān)機(jī)構(gòu)提供真實(shí)的數(shù)據(jù)化證據(jù)。”孫揚(yáng)告訴北京商報(bào)記者，除此之外，金融App背后是否有金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，也需要多個(gè)金融監(jiān)管部門開展聯(lián)合排查。目前不乏有各種打擦邊球的行為，建議后續(xù)能積極應(yīng)用機(jī)器學(xué)習(xí)和深度學(xué)習(xí)技術(shù)，提升移動(dòng)金融App的檢測效率。

“目前要對全國移動(dòng)金融App進(jìn)行檢測，是很有難度的。如果必要的話，可圍繞移動(dòng)金融可信公共服務(wù)平臺(tái)，建立面向全國的官方移動(dòng)金融App分發(fā)渠道，通過集中式的控制模式，對移動(dòng)金融App進(jìn)行實(shí)時(shí)掌控。”孫揚(yáng)稱。

針對移動(dòng)金融App頑疾，蘇筱芮同樣建議，可以從監(jiān)管科技與頂層設(shè)計(jì)兩方面推進(jìn)。一方面，可以通過監(jiān)管科技水平的提升來加大對移動(dòng)金融App的監(jiān)測，從事前、事中階段介入App非法侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的案例;另一方面，可以完善相關(guān)法律法規(guī)，由頂層制度明確協(xié)會(huì)等組織的工作地位，設(shè)立金融消費(fèi)者有關(guān)App的投訴舉報(bào)渠道。

事實(shí)上，針對屢屢違規(guī)行為，相關(guān)監(jiān)管方已重拳出擊。例如針對問題嚴(yán)重且不及時(shí)整改的App運(yùn)營者，已經(jīng)予以暫停相關(guān)業(yè)務(wù)、停業(yè)整頓、吊銷相關(guān)業(yè)務(wù)許可證或吊銷營業(yè)執(zhí)照等處罰。

12月24日，工業(yè)和信息化部副部長王志軍介紹，截至目前，已經(jīng)對52萬款A(yù)pp進(jìn)行了技術(shù)檢測工作，發(fā)現(xiàn)了一批有問題的App，責(zé)令1571款違規(guī)App進(jìn)行整改，公開通報(bào)了500款，對整改不到位及拒不整改的直接下架，涉及120款。

后續(xù)納入常態(tài)化監(jiān)管

移動(dòng)金融App治理仍將持續(xù)進(jìn)行。工信部有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，明年初仍將繼續(xù)開展為期半年的App侵害用戶權(quán)益專項(xiàng)整治。

此外，李健表態(tài)，移動(dòng)金融App的備案管理和風(fēng)險(xiǎn)治理是一件任重而道遠(yuǎn)的工作。接下來，協(xié)會(huì)將研究制定《移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件備案管理自律公約》，完善投訴處置模塊等，進(jìn)一步完善移動(dòng)金融App行業(yè)自律管理方式。

在分析人士看來，移動(dòng)金融App后續(xù)將納入常態(tài)化監(jiān)管的工作范圍。蘇筱芮稱，后續(xù)整治中，建議明確各部門監(jiān)管分工職責(zé)，消除傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭存在的監(jiān)管套利。

“金融監(jiān)管保護(hù)金融消費(fèi)者、整治移動(dòng)金融App市場亂象的決心是非常堅(jiān)決的，措施很具體，執(zhí)行力也很強(qiáng)，而且會(huì)和市場監(jiān)督管理部門、工信部門、網(wǎng)信部門聯(lián)合作戰(zhàn)。”展望后續(xù)，孫揚(yáng)則認(rèn)為，移動(dòng)金融App市場將現(xiàn)大退潮。一些沒有金融許可資質(zhì)、違規(guī)宣傳和推廣金融產(chǎn)品的移動(dòng)金融App將加速退出市場，移動(dòng)金融App陳列五花八門金融產(chǎn)品的時(shí)代也將過去。

針對下一步整治，孫揚(yáng)建議，可構(gòu)建移動(dòng)金融App檢測的天網(wǎng)，所有的移動(dòng)應(yīng)用商店都必須和移動(dòng)金融App備案系統(tǒng)、可信公共服務(wù)平臺(tái)和風(fēng)險(xiǎn)檢測平臺(tái)對接，所有移動(dòng)金融App在上架應(yīng)用商店之前，必須要帶有互金協(xié)會(huì)相關(guān)的認(rèn)證標(biāo)志，這樣才能做到聯(lián)合防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

整治風(fēng)暴下，針對從業(yè)機(jī)構(gòu)，孫揚(yáng)認(rèn)為，機(jī)構(gòu)需要遵守好金融監(jiān)管關(guān)于移動(dòng)金融App在個(gè)人信息保護(hù)的要求，將移動(dòng)金融App管理的相關(guān)規(guī)定向業(yè)務(wù)部門、科技開發(fā)部門、法務(wù)部門和品牌宣傳部門傳遞到位，做到每個(gè)環(huán)節(jié)都合規(guī)，這樣開發(fā)出來的移動(dòng)金融App才會(huì)安全、可靠、合規(guī)。

蘇筱芮則稱，從業(yè)機(jī)構(gòu)方面，需要及時(shí)關(guān)注法律法規(guī)，按照監(jiān)管要求做好各項(xiàng)備案與整改工作。從監(jiān)管信號(hào)判斷，信息安全與隱私保護(hù)已成金融監(jiān)管全新課題，建議各機(jī)構(gòu)充分重視監(jiān)管信號(hào)，成立專項(xiàng)組來穩(wěn)步推進(jìn)技術(shù)方面的合規(guī)工作。

北京商報(bào)記者 岳品瑜 劉四紅

關(guān)鍵詞： 移動(dòng)金融App